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초고령화, 비혼주의 및 저출산 등이 사회적 이슈로 큰 문제가 되고 있으며, 지역에 따라서는 인구감소 추소로 인해 향후 인구 절벽 시대가 도래한다는 섬뜩한 뉴스도 나오고 있습니다.
이러한 시점에 한 젊은이의 결혼 준비 사례를 들어 함께 생각해 보고자 합니다.
결혼 적령기에 드신 분들은 아래의 한 커플의 결혼 준비 계획사례를 보시면, 조금은 도움이 되지 않을까 하는 생각이 듭니다.
한 커플의 결혼 준비 사례
현재 남자친구와 2025년 5월쯤 결혼을 계획하고 있습니다. 주택 마련 보증금, 가전제품 구매 등으로 1억 5천만 원 정도의 자금이 필요한 상황입니다.
현재의 월급과 저축 수준을 유지한다는 가정하에, 최대 모을 수 있는 돈은 약 1억 2천만 원 정도입니다.
현재 자산 중 예·적금의 비중이 높은 편인데, 조금 더 수익을 낼 수 있는 자산으로 포트폴리오를 다양화하고 싶습니다.
다만 공격 투자 성향은 아니라서, 최대한 원금 손실이 없는 안전한 금융 상품 중에서 추천을 받고 싶습니다.
그리고 결혼 준비를 위해 제가 모은 자산을 몽땅 동원해야 할 것 같은데, 주택청약저축, 청년도약계좌, IRP 퇴직연금을 과연 해지해도 되는 건지 확신이 서지 않습니다.
결혼준비 자금 마련 저축 및 재테크 질문
1) 해지할까 고민 중인 금융 상품
* 주택청약저축은 매월 10만 원씩 납입(가입일 2018년 7월)
* IRP 퇴직연금은 매월 10만 원씩 납입(이전 회사 퇴직금 1,780만 원을 IRP 계좌로 수령)
* 하나청년도약계좌는 매월 70만 원씩 납부(2028년 7월 10일 만기)
2) 돈 관리 상태 양호(큰돈 써야 할 이벤트가 있다면, 안정적으로 재테크 필요)
독립한 상황에서 월급의 50%를 저축하는 게 생각만큼 쉽지 않은 일인데, 사회초년생 이후 연봉을 올려오면서 저축 비중도, 저축 금액도 차근차근 잘 올려오신 것 같습니다.
3) 커플의 구체적인 월급 관리 현황
* 월급이 들어오면 먼저 절반을 저축한 뒤, 고정비 결제가 나가게끔 함
* 변동비는 뱅크샐러드 앱으로, 한 달 예산을 세워놓고 그 안에서 지출
* 여윳돈이 생기면, 예·적금으로 묶어서 불필요한 지출이 일어나지 않게끔 함
* 회사 밖에서 프리랜서 또는 커뮤니티 활동을 하면서 부수입을 획득
* 알뜰교통카드, 청년도약계좌 등 정책금융상품을 잘 활용
* IRP 계좌로 퇴직금을 받은 뒤, 매달 10만 원씩 납입하며 노후 대비도 꾸준히 하고 있음
재테크 팁을 얻는 것과 그 팁을 내 생활에 반영하는 것은 다른 문제인데, 그동안 부지런하게 행동에 옮겨오셨어요.
결혼준비 자금 마련 저축 및 재테크 답변
이제부터 알려드릴 돈 관리 팁이 커플의 경제생활에 잘 반영돼, 고민을 덜 수 있길 기대하며 보내주신 질문에 답변을 드려볼게요.
* 배당주 ETF + 적립식 투자
* 투자할 때 안정 추구 성향이고, 포트폴리오를 다양하게 꾸려가고 싶음
- 그동안의 돈 관리 방법을 들여다보면, 한 번에 좋은 투자 대상을 찾아 많은 돈을 넣기보다는, 꾸준히 규칙적으로 납입하는 게 잘 맞는 것 같음
- 이런 분들에게는 배당주 위주로 구성된 ETF에, 적립식으로 투자하는 방법이 잘 맞을 수도 있음
* 배당주
- '배당'은 주주에게 기업의 이윤을 분배하는 것을 의미
- 기업이 정기적으로 '주식 1주당 배당금 얼마'라고 발표하면, 주주는 자신이 보유한 주식 수에 따라 배당금을 받을 수 있음
- 여러 기업 중에서도 특히 배당을 잘 주는 곳이 있는데, 이런 기업의 주식을 '배당주'라고 부름
- 배당주에 투자한다는 건,'배당금을 짭짤하게 주는 기업에 투자한다'라는 뜻임
[용어 설명] 배당주 ETF(Exchange Traded Fund의 줄임말)
- ETF는 주식, 채권, 달러 등 다양한 자산을 묶어 증시에 상장해 놓은 '묶음 상품(상장 지수 펀드)'이라고 할 수 있음
- 여러 자산운용사에서 배당주 위주로 꾸려진 ETF를 운용하고 있음(미래에셋증권, 삼성증권 등)
* 적립식 투자
- 적립식 투자는 규칙적으로, 마치 적금을 넣듯이 투자자산을 사들이는 방법으로, 한꺼번에 1천만 원을 넣는 게 아니라 한 달에 100만 원씩 10개월을 넣는 식으로 투자하는 것임
- 적립식 매수 방식으로 투자하면, 투자 기간 동안 주가가 한때 급락하더라도 타격을 줄일 수 있음(하락장에서 투자 위험을 줄일 수 있다는 뜻)
- 이렇게 꾸준히 주식을 매수하면 주가가 낮아졌을 때, 같은 돈(100만 원)으로 더 많은 주식을 살 수도 있음
2) 큰돈 쓸 일이 있을 때, 해지 말고 납입 중지
결혼 자금처럼 비교적 단기간 안에 써야 할 돈은 안정적으로 모으는 게 좋습니다. 급한 마음에 기대 수익률이 높은 위험 자산의 비중을 늘렸다가, 돈을 잃는 상황이 있어서는 안 되니까요.
지금은 저축 내에서의 지출 비중을 조절해 보는 게 좋겠습니다. 현재 매달 납입 중인 상품 중, 장기 납입 상품은 모두 "해지'말고'납입 중지' 또는 '납입액 조정'을 하는 걸 권해 드립니다.
* 주택청약저축 : 월 10만 원에서 월 2만 원 납입으로 축소
* 청년도약계좌 : 월 70만 원 납입에서 월 20~30만 원 정도 결혼 전까지 납입 유지 가능한 금액으로 조정
* IRP : 원하는 만큼 납입할 수 있는 상품이므로 납입을 중지하고 계좌 유지
이렇게 납입 금액을 낮추면, 단기 저축에 쓸 돈이 더 많아지겠죠. 돈 쓸 일이 명확한 만큼, 6개월 단위의 단기 적금에 가입해 보세요. 요새 시중은행에서 월 납입 한도가 작고 금리가 높은 특판 적금들이 많이 나오고 있답니다.
3) IRP 중도 인출 가능 시점
IRP는 일부 케이스에 한해 돈을 중도 인출해 사용할 수도 있는데, 무주택자가 본인 명의로 주택을 구매하거나 전월세 등의 임차보증금을 부담하는 경우가 그중 하나입니다.
단, 그동안 받은 세액공제 금액과 퇴직금에 대한 퇴직소득세는 내야 합니다.
가장 중요한 건, 각 계좌를 해지하지 않고 유지했다가 목적에 맞게 잘 사용하는 겁니다.
① 주택청약저축은 청약에 사용하는 것
② 청년도약계좌는 만기까지 유지해 정부 기여금을 받는 것
③ IRP는 노후에 연금으로 수령해 노후 대비와 절세 효과를 동시에 누리는 것
이와 같이 한 커플의 결혼 준비 자금 마련을 위한 저축유지 및 재테크에 대한 내용을 정리해 보았습니다.
결혼 적령기에 있는 또는 결혼을 준비하고 계시는 분들에게 도움이 되길 간절히 기원해 봅니다.
[지료제공] 어피티 머니레터
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